Odnos između banaka i njihovih klijenata u vezi s financiranjem uskoro će doživjeti značajnu promjenu. Vlada je promovirala pravnu reformu koja sprječava financijske institucije da povećavaju limite kreditnih kartica ili aktiviraju nove kreditne linije bez izričitog zahtjeva korisnika kartice. Ova mjera, uključena u nacrt Zakona o potrošačkim kreditima, ima za cilj suzbiti prezaduženost i dati potrošačima veću kontrolu nad svojom potrošnjom.
Do sada je bila uobičajena praksa da banke jednostrano povećavaju raspoložive kredite svojih klijenata, predstavljajući to kao komercijalnu prednost. Prema novim propisima, svako povećanje kreditne sposobnosti zahtijevat će prethodni zahtjev i izričitu suglasnost , bez prečaca ili automatskih aktivacija. Reforma također uvodi ograničenja troškova određenih proizvoda, poput revolving kreditnih kartica, i proširuje nadzor Španjolske banke na cijeli ekosustav potrošačkih kredita.
Što se mijenja s novom uredbom
Nacrt zakona, koji je Vijeće ministara odobrilo 7. siječnja 2026., u članku 63. utvrđuje da je zabranjeno odobravanje kredita potrošačima bez njihovog prethodnog zahtjeva i izričitog pristanka. To se odnosi na kreditne kartice izdane bez izričitog pristanka, kao i na kreditne linije, prekoračenja i bilo koji drugi oblik potrošačkog financiranja. Zakon zahtijeva da pristanak bude potvrdan, slobodan, specifičan, informiran i nedvosmislen čin, tako da se ne može pretpostavljati šutnjom, nečinjenjem ili unaprijed označenim okvirima.
U praksi, banke više neće moći povećati kreditni limit kartice, aktivirati novu opciju financiranja povezanu s postojećim proizvodom ili ponuditi dodatni kredit koji korisnik nije zatražio. Prodajna ponuda neće nestati , ali će kredit biti odobren tek nakon što korisnik potvrdi da ga želi koristiti. Dakle, financijska institucija može nastaviti oglašavati unaprijed odobrene kredite ili dostupne kartice, ali aktivacija će ovisiti o izričitom pristanku potrošača.
Ograničenja troškova kreditnih i revolving kreditnih kartica
Reforma nije ograničena samo na način ponude kredita, već se proteže i na cijene. Privremeno ograničenje od 22% godišnje kamatne stope postavljeno je za nove transakcije potrošačkih kredita, što će se primjenjivati i na otplatu postojećih revolving kreditnih kartica, dok Španjolska banka ne objavi konačne pragove na temelju iznosa kredita. Također će biti zabranjeno prekoračenje po tekućem računu s kamatama i naknadama koje podižu godišnju kamatnu stopu iznad 2,5 puta zakonske kamatne stope.
Za skupe kredite, poput mikrokrediti i digitalnih brzih kredita, utvrđeni su stroži uvjeti: maksimalna mjesečna kamatna stopa od 4%, maksimalna provizija od 5% s ograničenjem od 30 eura i minimalni rok otplate od tri mjeseca. Nadalje, model "kupi sada, plati kasnije" (BNPL) prvi je put uključen u zaštitu potrošačkih kredita, što predstavlja značajnu promjenu za platforme koje nude ovu vrstu financiranja.
Prošireni nadzor i obveze za poduzeća
Španjolska središnja banka preuzima aktivniju ulogu u nadzoru sektora. Svi subjekti koji odobravaju potrošačke kredite, uključujući digitalne platforme, moraju biti ovlašteni i nadzirani od strane regulatora. Ugovori potpisani s neovlaštenim zajmodavcima bit će ništavni, što će pružiti dodatnu zaštitu potrošačima. Ova mjera odgovara na porast tehnoloških i financijskih tvrtki koje nude kreditne kartice bez provjere prihoda putem interneta ili mobilnih aplikacija, a koje su do sada poslovale u sivoj zoni.
Zakon također uvodi obveze za tvrtke. Ako tvrtka želi svojim kupcima ponuditi mogućnost plaćanja kupnje na rate s kamatama, to mora učiniti putem ovlaštene financijske institucije ili reguliranog posrednika . U suprotnom, može ponuditi samo planove plaćanja bez kamata. Cilj ove promjene je spriječiti poslovne prakse koje prikrivaju kreditne transakcije izvan službenog nadzora.
Novi propisi o potrošačkim kreditima predstavljaju prekretnicu u odnosu između banaka i kupaca. Zabranom povećanja limita kreditnih kartica bez pristanka, uspostavljanjem ograničenja troškova proizvoda poput revolving kredita i proširenjem nadzora na cijeli financijski ekosustav, vlada ima za cilj smanjiti prezaduženost i osnažiti potrošače. Iako se mjera još uvijek obrađuje i još nije stupila na snagu, njezino konačno odobrenje označit će promjenu u načinu odobravanja kredita u Španjolskoj.
