Kako starite i približavate se dobi za mirovinu, počinjete razmišljati o svojoj budućnosti. Mnogi sumnjaju da se mirovine mogu dugoročno održati, zbog čega razmatraju druge mogućnosti poput mirovinskih planova. Kako oni funkcioniraju? Jesu li dobra stvar? Koje su prednosti i nedostaci?
Ako ste i vi postavili ova pitanja ili neka druga, želimo razgovarati s vama i reći vam o mirovinskim planovima, kako funkcioniraju i je li to dobra investicija ili postoje aspekti zbog kojih možete odabrati nešto drugo.
Što je mirovinski plan?
Prvo što trebate razumjeti jest što je mirovinski plan. To je u biti dugoročni plan štednje. Pomaže vam da odvojite dio svog novca za kada odete u mirovinu.
Primjerice, zamislite da imate plaću od 2000 eura. Mirovinski plan bio bi zadužen za štednju, od tih 2000 eura, x novca, stavimo 200 eura svaki mjesec. Dakle, u vrijeme umirovljenja ne biste imali samo mirovinu, već i onu uštedu koju ste ostvarili tijekom radnog vijeka s ciljem nadopunjavanja mirovine.
Ova je praksa vrlo korisna, pogotovo jer često mirovina koju su mnogi ostavili nije dovoljna za život. Osim toga, mirovina i mirovinski plan nisu nespojivi, to jest možete biti mirni jer vas neće natjerati da odlučite za jedno ili drugo.
Mirovinski plan: kako to funkcionira u Španjolskoj?
U Španjolskoj morate imati na umu da se dob za umirovljenje povećava sve dok se 2027. godine ne postavi na 67 godina. Sve dok imate 36 godina doprinosa za socijalno osiguranje, možete u mirovinu sa 65 godina, ali ponekad je bolje malo izdržati kako bi mirovina bila nešto veća.
Naravno, tada postoje specifični slučajevi, kao što su osobe s invaliditetom, sa stopama rizika u svom poslu itd.
Mirovinski plan funkcionira jednostavno. Uključuje prijavu za uslugu, koju obično nude banke, i mjesečno uplaćivanje određenog iznosa novca. Obično postoji maksimalni godišnji doprinos od 2000 eura.
Taj novac ide u mirovinski fond i umjesto da mirno stoji, koristi se za ulaganje kupnjom i prodajom imovine tako da postoji dugoročna dobit.
Mirovinske planove regulira Kraljevska zakonodavna uredba 1/2002, kao i Zakon o mirovinskim planovima i Uredbom RD 304/2004 kojom se uspostavlja Uredba o mirovinskim planovima.
To znači da se prilikom spašavanja mirovinskog plana ne dobiva samo novac koji je položen, već i profitabilnost koju je taj novac generirao. Odnosno, dobit ćete više od onoga što ste pridonijeli.
U što se ulaže taj novac? Pa, najčešće je u fiksnom dohotku, promjenjivom dohotku, mješovitim ili zajamčenim planovima. Voditelji plana brinu o tome i ne biste se trebali brinuti zbog toga.
Unatoč činjenici da je ta brojka dobro poznata, malo tko odluči dio svoje plaće odvojiti za mirovinski plan. Međutim, što prije započnete, to bolje, jer budući da ste nešto dugoročno, što se više toga dogodi, to više može biti isplativost tog novca koji je izdvojen.
Prednosti i rizici ovog proizvoda
Sad kad ste vidjeli mirovinski plan i kako on funkcionira, vrijeme je da izvagate prednosti i nedostatke ovog proizvoda. I je li to da prije nego što se odlučite na to, morate znati odgovara li vam ili ne.
Među prednostima koje nudi mirovinski plan su:
- Odbitak od najamnine. To je zato što se odvajanjem dijela vaše godišnje plaće prilikom sastavljanja računa dobiti i gubitka ne dobiva "stvarni" prihod, već se oduzima novac koji unosite u mirovinski plan. Implicirajući? Pa, plaćate manje poreza.
- Plan možete prepustiti onome kome želite. To je obično za nasljednike, sve dok umrete prije vremena ili za osobu koju smatrate.
- Možete promijeniti mirovinski plan. Drugim riječima, možete ga prilagoditi svojoj situaciji i / ili potrebama. I ne plativši ništa.
Što se tiče nedostataka, oni će ovisiti o profilu rizika koji pretpostavljate, budući da možete biti konzervativni, umjereni ili rizični.
- Ako ste konzervativni, korist koju dobivate je manja, ali zauzvrat osiguravate da ne izgubite novac koji ulažete.
- U slučaju da ste umjereni, postoje određeni rizici zbog kojih možete izgubiti dio uloženog novca.
- Ako ste rizični, rizici su puno veći i možda imate "sreće" ili na kraju loše kladite i izgubite puno iz mirovinskog plana.
- Drugi problem mirovinskog plana je taj što ćete, kad vratite taj novac, morati na njega platiti porez. Što više novca imate, više ćete platiti kasnije.
Može li se plan spasiti u situaciji koja nije mirovina?
Iako se općenito smatra da se mirovinskim planovima može pristupiti tek nakon odlaska u mirovinu, to nije jedini način. Postoje i druge situacije koje vam mogu omogućiti da iskoristite svoj mirovinski plan i povratite novac koji ste uložili.
Na primjer:
- Ako je prošlo 10 godina otkako ste ga zaposlili. Sad ovo ima nekoliko nijansi koje morate pregledati sa svojim menadžerom, na primjer, ako kontrastirate svoj mirovinski plan u 2015. godini, do 2025. niste ga mogli spasiti.
- Ako ste dugotrajno nezaposleni. Da biste bili dugotrajno nezaposleni, posao morate tražiti najmanje 360 dana.
- Ako ste pretrpjeli invaliditet ili ozbiljnu bolest. Nesreća, bolest koja vas je onesposobila itd.
- Ako umreš. U tom će slučaju nasljednici sami moći otkupiti mirovinski plan, plaćajući porez na dohodak, naravno. Dobra stvar je što mirovinski planovi ne plaćaju porez na nasljedstvo.
- Sad kad znate što je mirovinski plan, kako funkcionira, a koji je dobar i loš, usudite li se zaposliti jedan? Javite nam ako to smatrate nečim održivim ili ga treba modernizirati.